안녕하세요 금융과 사람을 매다는블루칩 재테크 연구소입니다.
적금에 가입하거나 펀드에 투자하거나…
저희가 금융상품을 이용하는 이유는
결국 돈을 모아서 불리기 위해서죠.
최근에 여기저기 돈을 벌었다는 사람들이 너무 많아요.
아파트가 좀 올랐네.
주식으로 대박이 났네.
주위에서 이런 소리가 들리면…
괜히 마음이 싱숭생숭해지기 쉬운데…
은행적립예금은 워낙 금리가 낮아서 늘어날거라고 기대하지도 않지만..
일전에 가입해 놓은 변액보험 생각나.
수익률 오랜만에 확인했을 때… (좀 올랐나~)
실망하신 분들이 많으셨던 것 같아요
요즘 변액보험 해지와 관련하여 문의가 많습니다 ~ -;
변액보험을 해약할지 여부를 고민하는 이유는 여러 가지가 있지만,
가장 큰 이유는 수익률이 내 기대만큼 오르지 않기 때문이라고 생각합니다만…
그래서 오늘은 변액 보험 해약 반환금이 낮은 이유와 해결 방법에 대해 알아보겠습니다.
변액보험 해지 반환금이 낮은 이유 3가지
변·액·보험의 해약 반환금이 낮은 이유는 크게 3가지가 있습니다.
– 아직 가입시점이 얼마 되지 않은 경우
– 추가 납입을 활용하지 않은 경우
– 펀드선택을 잘못한 경우
차근차근살펴보도록하겠습니다.
1. 가입시점이 얼마 지나지 않은 경우
변액뿐만 아니라 보험, 위험, 사유 상품은 은행이나 증권사 상품과 달리
장기적인 자산증식을 위해 만들어진 상품들이 많습니다.
이러한 차이가 가장 큰 이유는 수수료 체계 때문입니다.
모든 금융 상품에는 수수료가 있습니다.
당당하게 나누기도 하고 숨어 있기도 합니다!
보통 보험사의 상품은 초반에 수수료가 많이 들고,
시간이 지나면 지날수록 수수료를 적게 받는 구조이니까..
단기 운용 자금 때문에 보험·보험·회사 상품을 가입하면, 손해가 커지는 경우가 있습니다.
간혹 가입한지는 2~3년밖에 안됐는데..
지금 손해를 보고 있다는 분이 있어요
변액보험 해약 반환금을 기간에 따라 살펴보면…
연 3.75% 수익이 났다고 해도…
등록시점에 비해 2년 후 해지한 경우,
원금대비 환급율이 87%정도인걸 알 수 있는데요.(손해라고나 할까요!
)
일반적으로 밑천이 되려면…
6~7년 정도 필요합니다.
(3.75% 가정)
아니!
사업비 연 10%나 드는데…
1년 수익률이 3.75%가 되면
영원히 밑천은 안 되는거 아닌가요?
라고 질문하시는 분이 있는데
정말 그렇다면… 투자하면 안 되죠!
근데…
사업비에서 가장 큰 부분은 기본 수수료에서 정액으로 빠져나가기 때문에..
3.75%의 수익률이라도 시간이 지나면 수익을 볼 수 있어요.
물론 수익률이 좋으면 더 많은 수익을 올릴 수 있어요!
위 그림의 30년 후 환불율은 원금대비 220퍼센트 정도입니다.
단순한 생각으로 연 10% 수수료를 올리고 수익률이 3.75%라면
이렇게 환불률이 나오면 안되죠~
2. 변액보험 해지 환급금이 낮은 사유 둘째 – 추가 납입을 활용하지 않은 경우
적금과 펀드에는 없는 보험사만의 특별한 기능이 있습니다.
바로 ‘추가불입’입니다.
추가 납입이 중요한 이유는
보험회사는 초반에 넘어가는 수수료가 많은데요.
추가로 납입되는 보험료는 이러한 수수료가 없습니다.
마트에서 보면 1+1 상품 같은 거예요.
위 그림과 같이 수익률(3.75%)의 경우 원금이 되는 기간은 6년 정도였지만..
추가 납품을 하게 된다면…
본전에 도달하는 데…
가입후 2~3년 정도로 줄어드는 것을 볼 수 있습니다.
원금 도달이 빨라지는 만큼
10년, 20년 후면 수익구간이 늘어나는 거죠.
현재(+)수익이 나온다면..
해약할지 말지 고민하지 않을 거예요!
~
그 때문에, 추가 납입은 중요합니다.
3.펀드수익률이 낮은 경우
굉장히 많은 분들이 오해를 하고 계신다는 게…
본인 펀드 수익률이 낮으면…
보험사 운용이 너무 서툴러요.”
라고 말씀하시는 분이 많습니다.
정말 그럴까요?
다음은 변액 상품 중에서 선택할 수 있는 펀드입니다.
정말 많네요!
(회사마다 다를 수 있습니다.
)
이 펀드들 중에 하나를 고를 수도…
여러 펀드를 선택하여 포트폴리오를 만들 수도 있습니다.
선택은 보험회사가 해주는 것이 아니라 ‘제가 하는 일’입니다.
제 자산이니까 제가 해야죠.~
선택하면 자산운용사에서 운용한다는 것입니다.
최근 1년을 기준으로
어떤 펀드는 -10%를
다른 펀드는 +37%의 수익을 올린 것으로 보입니다.
본인이 가입한 변액상품의 수익률이 낮으면…
보험사가 운용을 잘못한게 아니라 본인이 선택한 거에요.
그리고 변액상품 중에 있는 펀드는 보험회사가 운용하는 것이 아니라,
자산운용사에서 운용하는 것입니다.
그래서 많은 분들이 오해하시는 것처럼
보험사가 운용하고 있지 않기 때문에 수익률이 낮은 것은 아니라는 것입니다.
변액보험 해약환급금이 낮은 경우…어떻게 할까요?
1) 가입한 지 얼마 안되면
가입한 지 얼마 되지 않은 경우는 해약 반환금이 별로 없는 것은 당연합니다.
높은 게 오히려 이상해요 ^^
이런 경우 계획대로 장기간 가져가면 됩니다.
물론 펀드는 관리가 필요하겠지만~
2. 추가 납입을 하지 않은 경우.
추가 납입이 이루어지지 않은 경우에는
지금이라도 추가 납입을 하면서 투자를 하지 그래?
문제는, 상담 드리면,
저축 가능한 금액에 대해 과도한 금액을 등록한 경우입니다.
저축할 수 있는 금액에 비해 많은 금액을 가입했을 경우
추가 납입까지 하면 다른 곳에 저축을 할 수 없기 때문에…
좋은 결과를 얻지 못할 수도 있어요
이 경우, 추가 납입 시점을 늦추거나,
일부 감액함으로써 해결하는 방안이 유리해질 수 있습니다.
안녕하세요 블루칩 재테크 연구소 입니다.
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3. 펀드 수익률이 나지 않는 경우
제일 어려운 케이스예요
이부분은전반적인돈을모으는방법과도연결이되는데요.
많은 분들이 “가장 높은 수익을 얻는 방법”을 물어보시는데
미래를 예상할 수 있는 경우는 「집중 투자」가 좋습니다.
주가가 오를 것 같으면 주식으로…
‘금’이 올라가는 줄 알았는데 ‘금’으로…
수익이 날만한 종목이나 펀드에 집중해서 투자하는 거에요!
하지만 나의 생각과 반대로 흐른다면..
수익이 나지 않거나 손실을 보는 경우도 있기 때문에…
예측하기 힘든 미래를 예측하고 한 곳에 집중 투자하기보다는
여러 펀드에 분산하여 투자할 것을 권합니다.
분산투자는 어떻게 하면 좋을까요?
뷔페에 가도 사람마다 좋아하는 게 다 달라요.
각자의 식성에 따라 가져와서 식사를 합니다.
분산 투자도 마찬가지입니다.
여러 펀드 중 어떤 펀드의 조합을 선택할지에 따라 리스크와 수익이 달라집니다.
이러한 펀드 조합이 나의 목표, 성향, 상황에 맞춰져야 합니다.
다른 사람의 포트폴리오가 나에게 맞지 않을 수도 있다는 뜻이에요.
개인적인 사정은 저는 잘 모르기 때문에…
문장으로서는 어떤 조합이 가장 좋은 것인지 자세히 말씀드릴 수 없기 때문에 양해 바랍니다.
나에게 맞는 펀드의 조합을 찾고 계시다면…
밑에 남겨주세요.
궁금하신 점 남겨주시면 1~2일 이내에 개인휴대폰으로 연락드리겠습니다.
naver.me
지금까지, 변·액·보험을 해약할지 말지의 해약 반환금에 대해 설명했습니다.
이 글을 읽는 사람들은 대부분 변, 액, 보험을 나쁜 상품으로 생각할 거예요.
해약할지 말지 고민 중이라서 그렇죠!
모든 금융상품은 각각 장단점이 있어요.
특히 앞으로 세금 많이 거둬야 하는 시대가 오는데…(저출산 고령화)
이런 비과세를 적용해주는 상품이 점점 없어지고 있는 추세입니다.
따라서 장기적으로 비과세 혜택을 받을 수 있는 투자형 상품은
적절한 금액이나 관리 유무에 따라 좋은 선택일 수 있습니다.
상품의 좋고 나쁨은 차치하고
나에게 필요한 금융상품인지..
제가 관리를 안 하지 않았나
다시 한번 곰곰히 생각해 보세요.~